总想买保险救命?这些重疾险都是陷阱,你还要买吗?

2017-07-25  红肚兜儿  红肚兜儿


《我的前半生》一直在刷屏,有人说了,别再纠结选贺涵还是陈俊生了,现实生活中的罗子君,估计连老金都很难遇到。照我说,大部分的都市女性更多的像樊胜美一样在努力打拼,却没奢望有人来养。


生活是充满变量,我们必须给自己一条退路,在能力范围内,为自己配置一份重疾险比什么都重要。今天我们来聊聊金融界备受争议的话题——保险(不推荐保险产品),这个行业的门槛特别低,有高学历的金融才俊,质素低的也不在少数。良莠不齐的保险销售队伍,加上市面上鸡肋保险产品,导致这个行业的口碑差。


话又说回来,保险确实是个刚需,如何用钱保护自己,需要理性思考和慎重选择。都市女性可以懂得花钱、打扮,但最值得购买的是安全感,这很有必要。


以下这篇文章来自我的老朋友大萌萌,她是微信生态圈里的超级保险专业人士,她的公众号“Dr大萌萌”已有50万粉丝。最重要的是她不为任何一家保险公司代言,这里所说的每一句话都客观中立。


这是一个与医疗保障有关的科普型讲座,与每一个人都密切相关。文章比较长,请认真看看,也许能给你省下不少钱。




干货时间 :你知道哪些重疾险是假的吗?

手把手教你识别货真价实的伪保险



作者:大萌萌

来源|Dr大萌萌(ID:ingbaobei520)


01



我是学金融出身,知道怎么算收益率,如何折现,如何算概率,在买金融产品这件事上,理智的很。

从事保险咨询服务工作以来,面对的客户80%都是女人,女人在买保险这事情上,最明显的共性是冲动,没仔细看,再加上推不开代理人朋友的人情,糊里糊涂地就买了。

很多客户都知道消费型保险是个好东西,常常提关于消费型保险的问题,大家的难处主要有2种:不知道如何辨别产品是否为消费型;不知道如何找到真正消费型的重疾险。

今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。

很多人的第一份保险都是为孩子而买的,从这个时候起,错误就一路犯,买到手都是一个错的保险,但很多人也没看出个端倪来。只要有能力,一份接一份的买,一次接一次的错。

我帮客户看保单,最吓人的一个例子是,一个家庭家里买了将近40份保单,每年交费十几万,可是所有的保障加起来都只有不到三十万,这40份保单中,绝大部分都是属于理财险,但计算一下,收益没比银行定期高到哪里去。保障方面,好十几份保单的保额只有保费的一半不到。继续投钱又不是,退了又亏钱,左右为难。

上当的人,买到假重疾时,基本都是小白状态。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使,又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心,算是让自己少点后顾之忧吧!


亲戚朋友做保险,一趟一趟地往家跑,送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。

不管是什么原因,冲动的是一时,想让朋友赚钱也是一时,买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子,这才是吞不下的苦果。

在买保险这件事上,特别需要理性。


02



今天来讲点专业且理性的东西。

不管是给孩子还是大人,最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭而言,花一笔钱去治病,并没有太大问题,但倘若大人患病导致不能工作了,没有了收入,才是大难题。

几乎每家保险公司都有自己的疾病保险,但有些是真的,有些是假的,很多人认为每家公司的产品应该差不多所以就随便买,实际上真假之间,好坏之间,天壤之别。

最假的和最好的之间,最大的差距是同样的保障程度和额度,5倍的价格差,同样都是一万块,有人能买到50万的保障额度,有人只能买到10万,而真的出事后,50万和10万的差别有多大?再也不要说无所谓就让亲戚朋友赚点钱,享受赔偿权利的人是自己。


03



什么是假重疾保险呢?



看看名字就知道了,只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字,那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如:**终身寿险,**终身寿险(分红型),**终身寿险(万能型),**两全保险,**两全保险(分红型)。

两全保险中,只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险,其他的都是假的。

那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢?

附加重大疾病提前给付,这个附加险还要另外收钱。

本来是身故要给的钱,如果得了重疾,那么要提前给出来看病,本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的流氓行为。

而一个真正的重疾险,遇到重疾,赔钱,如果一辈子没有得重疾,那么在身故时赔钱,没有多收钱,这是一个标准的重疾险。


04



很多人因为当时选择了一款当红产品,而悔不当初,怎么说呢?

就拿某大型公司当红产品**福作为例子,有保险公司强大的人海战术为依托,它的知名度就不用说了,对于*安福的口碑,大多数人被蒙在鼓里。这款产品最大特征是鸡肋,性价比实在不敢恭维,随随便便就比别人高出30%的价格。


这款产品的主险是终身寿险,然后挂靠提前给付重疾,一旦重疾产生赔付,虽然合同不会终止,但只剩下一丁点的寿险保额,大大的鸡肋。


同时又附加了长期意外,为什么要大家强制附加长期意外?一个字,贵!保险公司能够多赚钱呀!


我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱,如果是50万的意外险保障,只需要花150元每年,还带意外医疗,而附加一个综合意外30万保额,交二十年,保到70岁的综合意外,每年要交1500元.....


都是综合意外,为什么要每年出一千多,去买个三十万的意外?意外险又不会随年龄变化而保费增涨,也基本和健康状况没关系,没有续保风险,花这么多钱,去买这点意外保障,划算吗?


也有人为这款产品辩解,说它升级了,保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。



**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种,其中重疾80种,轻症28种;而**福2017保障的疾病种类是100种,其中重疾80种,轻症20种。


重疾方面,多倍保是分四组三次赔付的,每次1个保额,那么它最高就能够赔付3个保额;反观**福就没有任何特色了,50万保额只赔付一次。


再来看轻症,多倍保有轻症豁免,而且它是将28种轻症分成四组的,最高可以赔付3组,每组轻症赔付1次,间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%,所以加上重疾赔付的3个保额,总共的赔付金额就达到了3.6个保额。


而**福2017是没有轻症豁免的,且只有一次赔付,赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。萌主跟大家普及一下,别看保险责任七七八八的,提供的保障最终还是得落到实际赔付额上,这是最终奥义。


分析完保障责任再来看保费,上图是以30岁男性投保50万保额,20年缴费为例子,**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C,是15293.12元,整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元!!



类似的产品还有一箩筐,它们都有共同点:所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高,而且由于是提前给付的责任,责任一般都没那么完善,比如疾病种类少,没有轻症赔付,也没有豁免等等。


假重疾每年的销量远远超过真重疾,2月14号,保监会下发了2016年年度数据统计,其中寿险占了1.7万亿,而中国除了少量的定期寿险之外,并无真正意义上的终身寿险,也就是说,至少1万亿的保费都是买到了假重疾,因为这些保险在监管统计上是属于寿险的

当假货卖的比真货还要多的时候,人们会把假货当真,典型的劣币驱逐良币,保险公司根本不需要卖开发好的真货,躺着卖假货都能赚钱。


05


我来给大家做个总结:为什么大家会选错保险呢?

首先,自我的需求不清晰。每个人每个家庭的特点都不一样,收入、年龄、职业、婚否、有没社保医保、赡养父母的负担轻重、是否独生子女,每一项条件不同,都会影响保险预算,从而带来不同的保险组合。需求不清晰,就被别人牵着鼻子走。


其次,产品太多,作为行外人士,根本没办法辨别产品的优劣。保险产品本质上是一个法律条款组合而成的产品,是为解决潜在的风险而形成的保障产品。由于法律条款的生涩,疾病种类的繁多、保险公司众多,各家公司都变着花样去卖产品等,这些因素都导致大家没充分了解产品。讽刺的是,人们往往是因信任身边的代理人,而糊里糊涂买错了保险。




我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感,常为用户开免费保险公开课,经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品,也省了一大笔钱。

保险是会伴随一辈子,50元能够买到的产品,我干嘛要花100元?通过专业人士的组合方案,一个家庭能省下来的钱,都可以在二三线城市交个首付了。 所以大家一定要看清楚条款再下手。


但买到鸡肋保险的人不计其数,与其把钱投进死胡同,还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益,我特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座,免费的。听完课,你至少能省下几万元。



【讲座主题】

如何识别重疾险的真伪?

通过本次讲座,大萌萌老师将为您分享如下内容:

1.如何辨别重疾险的真假?

2.门诊险到底需不需要买?

3.社保外的住院保险要不要买?

4.买了医疗险还要买重疾吗?

5.买了重疾还要买医疗吗?

6.重疾保险有哪些分类?

7.好重疾保险的标准是什么?

8.重疾保险真的很难理赔吗?

9.购买重疾保险有什么必须要注意的事项?

10.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障?



【还可以互动提问】

大家有任何关于保险的疑问,都可以在群内提出,届时,大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题,希望能够解决大家的疑问。

【主讲人介绍】

大萌萌,“蜗牛保险医院”创始人,从中山大学保险专业毕业后,在从事金融和保险的同时,先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位,在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。致力于为家庭和个人提供客观、专业的保险咨询服务。

【讲座详情】

讲座时间:2017年7月26日(周三)晚7点

听课方式:1. 扫描下方群二维码,即可进入重疾险公开课主群。

2.群满100人后,不能扫码进入群,您还可扫描下方管家二维码,在对话框输入口令“ 170727 ”通过审核后,邀请您进群。


3.群满500人后,不能进入群,可直接搜索微课助理号“doufudoufu82”,助理手动邀请进群。


//讲座常规问题//

Q:讲座在哪里进行?是什么形式?

A:本次讲座以微信群的形式举行,我们的主讲人将以文字(语音)、图片的方式授课。开讲前,我们会邀请你加入微信群中,并搜集大家的想要向主讲人提出的问题,在讲座结束后,主讲人设有答疑的时间,抽取大家在讲座前填写的问题进行答疑。

Q:为什么加“微课助理”为好友后,他一直不拉我进群?

A:因为需要手动拉人进群,微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求,所以拉人入群的速度会有点慢,一般集中在晚上处理。总之,一定会发的,所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦!

Q:入群之后能说话吗?

A:可以。在讲座正式开始前,如果你有讲座相关的问题需要咨询,可以发起话题,与群内的专家互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期,除了管理员以外,群员都需要保持禁言哦。

Q:哪些人可以进群?

A:欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。本次大萌萌老师的保险知识讲座,为了保持专业客观的交流氛围,不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群,请大家举报;如果有代理人私下加大家的微信,请拒绝,如果因私加代理人而造成个人财产损失,我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告,严重违规将会被管理员移出群,且被列为黑名单,不能参加后续的讲座哦。

Q:我有微信群,想转播这个公开课,可以吗?

A:我们欢迎你转播这个公开课。群转播请联系微信:W522710410(如果想听课,请往上翻扫描二维码)

本文由大萌萌原创,了解更多保险知识干货,请关注Dr大萌萌(微信号:ingbaobei520)


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